Kredi Kartı Asgari Ödeme Tutarı Hesaplama
Ekstre (dönem) borcunuzu ve kart limitinizi girin; yatırmanız gereken asgari tutar güncel BDDK kuralıyla hesaplansın.
Nasıl hesaplanır?
Asgari ödeme oranını KART LİMİTİ belirler (BDDK Kurul Kararı 10970, 26.9.2024): limiti 50.000 TL ve ALTINDA olan kartlarda dönem borcunun %20'si, 50.000 TL ÜZERİNDEKİ kartlarda %40'ı asgari ödemedir. Dayanak, Banka Kartları ve Kredi Kartları Yönetmeliği m.22/7'nin BDDK'ya tanıdığı %20-40 bandı yetkisidir.
Örnek: limiti 40.000 TL olan kartta 10.000 TL dönem borcunun asgarisi 2.000 TL; limiti 100.000 TL olan kartta aynı borcun asgarisi 4.000 TL'dir. Sınır değeri de bilin: limiti tam 50.000 TL olan kart "50.000 TL ve altı" grubunda kaldığı için %20'ye tabidir — %40 oranı ancak limit 50.000 TL'yi AŞTIĞINDA devreye girer. Ekstrenizde yazan tutar bankanın hesapladığı kesin rakamdır; araç aynı kuralı uygular, kuruş farkları bankanın yuvarlamasından gelebilir.
Oranın uygulandığı taban dönem (ekstre) borcudur — kartın toplam limiti ya da o anki güncel bakiye değil. Limit yalnız HANGİ oranın (%20 mi %40 mı) uygulanacağını belirler; asgari tutarın kendisi daima o ekstredeki dönem borcundan hesaplanır. Bu yüzden aynı borç, farklı limitli iki kartta farklı asgari tutar üretir.
DÜRÜST UYARI: asgari ödeme borcu KAPATMAZ — kalan bakiyeye akdi faiz (+ KKDF/BSMV) işler ve kredi kartı faizi en pahalı borçlanma türlerindendir. Asgarinin altında ödeme yapılırsa gecikme faizi devreye girer ve kart nakit çekime/harcamaya kapatılabilir. Sürekli asgari ödeyen borçlu için taksitli kapatma (ihtiyaç kredisi) çoğu zaman daha ucuzdur — kıyas için ihtiyaç kredisi aracımıza bakın.
Devreden borcun maliyetine rakamlı bakış: yalnız asgariyi ödeyip 8.000 TL bakiye devrettiğinizde, aylık %4,25 akdi faiz KKDF (%15) ve BSMV (%15) ile birlikte fiilen ~%5,5 maliyet üretir — tek ayda yaklaşık 440 TL faiz ve vergi demektir. Yeni harcama yapılmasa bile bu tempo sürerse borç birkaç ayda görünür biçimde büyür; asgari ödeme bir borç yönetimi stratejisi değil, kartın kapanmasını önleyen alt sınırdır.
Kural BDDK'nın olduğu için banka, karta ya da müşteriye göre farklı bir asgari oran uygulayamaz; iki oran tüm bankalarda aynıdır. Aracın sonucu bu yüzden bankadan bağımsızdır — ekstrenizdeki tutarla kuruş düzeyinde küçük bir fark görürseniz sebep bankanın yuvarlama biçimidir, oranın kendisi değildir.
Sık Sorulan Sorular
Kredi kartı asgari ödeme oranı neden bende %40 çıkıyor?
Eylül 2024'te yürürlüğe giren BDDK Kurul Kararı 10970 oranı limite bağladı: kart limitiniz 50.000 TL'nin üzerindeyse asgari ödeme dönem borcunun %40'ıdır; 50.000 TL ve altındaki limitlerde %20 uygulanır. Amaç, yüksek limitli kartlarda borç sarmalını sınırlamaktı. Oran karta ve döneme göre bankaca değiştirilemez — kural BDDK'nındır ve tüm bankalar için aynıdır.
Sadece asgariyi ödersem kalan borca ne olur?
Kalan bakiye "dönem borcunun ödenmeyen kısmı" olarak sonraki aya devreder ve üzerine akdi faiz + vergileri (KKDF %15, BSMV %15) işler; yeni harcamalarınız da eklenince borç hızla büyür. Örneğin aylık %4,25 akdi faizle devreden 8.000 TL, vergilerle fiilen ~%5,5 maliyet taşır. Asgari ödeme yalnız kartın kapanmasını ve gecikme kaydını önler — borç yönetimi stratejisi değildir.
Asgari ödemeyi de yapamazsam ne olur?
Son ödeme tarihinde asgari tutar yatmazsa: ödenmeyen kısma daha yüksek GECİKME faizi işler, kart nakit çekime kapatılır; üst üste üç dönem asgari ödenmezse kart harcamaya da kapatılır ve borcun tamamı muaccel hâle gelebilir. 90 günü aşan gecikme yasal takip ve Risk Merkezi kaydı (kredi notu tahribatı) demektir. Ödeme güçlüğünde bankayla yapılandırma görüşmek, sessiz temerrütten her zaman iyidir.
Limitim tam 50.000 TL — %20 mi %40 mı öderim?
BDDK kararındaki ayrım "50.000 TL ve altında" ile "50.000 TL üzerinde" biçimindedir: limiti tam 50.000 TL olan kart alt grupta kalır ve asgari ödeme dönem borcunun %20'sidir. %40 ancak limit 50.000 TL'nin üzerine çıktığında uygulanır. Örneğin 20.000 TL dönem borcu için asgari, 50.000 TL limitli kartta 4.000 TL iken 55.000 TL limitli kartta 8.000 TL'dir — limit artışını kabul etmeden önce bu eşiği bilmekte yarar var.
Asgari tutar limitten mi, borçtan mı hesaplanır?
Dönem (ekstre) borcundan hesaplanır; limit yalnız oranı belirler. Limiti 100.000 TL olan ama o dönem 5.000 TL borcu görünen bir kart sahibinin asgarisi 5.000 × %40 = 2.000 TL'dir — limitin büyüklüğü asgari tutarı doğrudan artırmaz, sadece %20 ile %40 arasındaki seçimi yapar. Asgari yalnız alt sınırdır; dönem borcunun tamamını ödemek her zaman mümkündür ve faiz yükü açısından en iyisidir.
Asgariden fazla ödersem ne kazanırım?
Faiz yükünüz doğrudan azalır: akdi faiz yalnız ödenmeyen ve sonraki aya devreden kısma işlediği için, asgarinin üzerine ödediğiniz her lira faiz matrahını küçültür; dönem borcu tamamen kapatıldığında devreden bakiye kalmaz ve faiz işleyecek tutar da olmaz. Asgari, kartın kapanmasını ve gecikme kaydını önleyen alt sınırdır — hedef daima tam ödemeye yaklaşmak olmalıdır; sürekli asgaride kalınıyorsa ihtiyaç kredisiyle kapatma seçeneğini kıyaslayın.