İhtiyaç Kredisi Hesaplama (Vergiler Dahil)
Kredi tutarını, bankanın aylık faiz oranını ve vadeyi girin; taksit, KKDF ve BSMV vergileri dahil edilerek — yani bankanın gerçekte uyguladığı maliyetle — hesaplansın.
Nasıl hesaplanır?
Çoğu "kredi hesaplama" sayfası yalnız faizle anüite hesaplar ve bankada karşınıza çıkan taksitten DÜŞÜK sonuç verir. Gerçekte ihtiyaç kredisi faizinin üzerine %15 KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu) ve %15 BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi) eklenir: aylık %3,5 faizli kredinin gerçek aylık maliyeti %3,5 × 1,30 = %4,55'tir.
Bu araç taksiti vergili oranla hesaplar: taksit = tutar × f ÷ (1 − (1+f)⁻ⁿ), burada f = aylık faiz × 1,30. 100.000 TL, %3,5 faiz, 12 ay örneğinde vergisiz hesap ≈ 10.348 TL taksit verirken gerçek (vergili) taksit ≈ 10.998 TL'dir — fark yılda 7.800 TL'yi bulur.
KONUT kredisi bu vergilerin İKİSİNDEN DE istisnadır (6802 s.K. m.29/i + KKDF kararı) — konut kredisi hesabı için vergisiz mod seçilebilir ya da kredi taksit aracımız kullanılabilir. Taşıt kredilerinde KKDF ve BSMV ihtiyaç kredisiyle aynıdır. Bankanın ayrıca aldığı tahsis ücreti (kredinin binde 5'i ile sınırlı) bu hesaba dahil değildir.
Toplam maliyeti de görün: 100.000 TL, aylık %3,5 faiz, 12 ay örneğinde vergili taksit ≈ 10.998 TL olduğuna göre toplam geri ödeme 12 × 10.998 ≈ 131.976 TL'dir — yani 100.000 TL'lik kredi için yaklaşık 32.000 TL faiz ve vergi ödenir. Araç, taksit tablosunun yanında bu toplam maliyeti de gösterir.
Vade uzatmanın etkisini bilerek karar verin: aynı kredi 24 aya yayılırsa taksit ≈ 6.933 TL'ye düşer ama toplam geri ödeme ≈ 166.400 TL'ye çıkar — 12 aylık plana göre yaklaşık 34.400 TL daha fazla. Vade, taksidi bütçeye sığdırmanın aracıdır; toplam maliyeti daima artırır.
Sık yapılan hata, bankaların ilan ettiği aylık faizi gerçek maliyet oranı sanmaktır: vergiler eklendiğinde %3,5 fiilen %4,55 olarak işler. İki bankayı karşılaştırırken ikisini de bu araçla vergili hesaplayıp taksit ve toplam geri ödeme üzerinden kıyaslamak, faiz etiketine bakmaktan daha doğru sonuç verir; tahsis ücreti ve varsa sigorta primleri de teklifler arasında farklılaşır.
Sık Sorulan Sorular
Bankanın verdiği taksit neden internetteki hesaplardan yüksek çıkıyor?
Çünkü çoğu site vergileri atlar: ihtiyaç kredisinde faizin üzerine %15 KKDF ve %15 BSMV eklenir, yani ilan edilen aylık faiz %30 artışla uygulanır. %3 faiz gerçekte %3,9, %4 faiz %5,2 maliyet demektir. Bu araç vergili oranla hesapladığı için sonucu bankanın ödeme planıyla örtüşür; kalan küçük farklar tahsis ücreti ve hayat sigortası gibi ek kalemlerden gelir.
KKDF ve BSMV hangi kredilerde alınmaz?
Konut finansmanı kapsamındaki krediler (üzerine kayıtlı konutu olmayan tüketiciye kullandırılan konut kredileri ve refinansmanı) hem KKDF hem BSMV'den istisnadır — dayanağı 6802 sayılı Kanun m.29/i ve KKDF kararındaki %0 oranıdır. Ticari krediler KKDF'siz ama BSMV'lidir. İhtiyaç ve taşıt kredileri ise her iki verginin de kapsamındadır; bu yüzden aynı faizle konut kredisi, ihtiyaç kredisinden belirgin ucuzdur.
Erken kapatmada ne öderim, faiz iadesi alır mıyım?
Krediyi erken kapatırken yalnız kalan anapara + işlemiş faiz (ve vergileri) ödenir; ödenmemiş gelecek taksitlerin faizi silinir — buna "erken ödeme indirimi" denir ve 6502 sayılı Tüketici Kanunu m.27 gereği zorunludur. Banka erken kapatma için kalan vadeye göre en fazla %1-2 erken ödeme tazminatı isteyebilir (yalnız faiz oranı sabit ve kalan vade 36 ayı aşan konut kredilerinde farklı kurallar vardır). Ödeme planınızdaki "kalan anapara" sütunu kapatma tutarının temelidir.
100.000 TL ihtiyaç kredisinin taksiti ne kadar olur?
Faiz oranına ve vadeye bağlıdır: aylık %3,5 faizle 12 ayda vergili taksit yaklaşık 10.998 TL, toplam geri ödeme ≈ 131.976 TL'dir. Aynı kredi 24 aya yayılırsa taksit ≈ 6.933 TL'ye iner ama toplam ≈ 166.400 TL'ye çıkar. Kendi bankanızın oranını girerek gerçek ödeme planınızı görebilirsiniz — vergisiz hesap yapan siteler taksidi olduğundan düşük gösterir.
Vade uzatmak mantıklı mı?
Bütçe rahatlatır ama pahalıya gelir: 100.000 TL, %3,5 faiz örneğinde vadeyi 12 aydan 24 aya çıkarmak taksidi ~10.998 TL'den ~6.933 TL'ye düşürürken toplam geri ödemeyi ~131.976 TL'den ~166.400 TL'ye yükseltir. Kural basittir: ödeyebileceğiniz en yüksek taksitle en kısa vadeyi seçmek toplam maliyeti en aza indirir.
Kredi tahsis ücreti ne kadar olabilir?
Bankanın kullandırım sırasında aldığı tahsis ücreti, kredi tutarının binde 5'i ile sınırlıdır — 100.000 TL kredi için en fazla 500 TL. Bu kalem taksitlere değil kullandırım anına aittir ve bu aracın taksit hesabına dahil değildir; bankanın verdiği ödeme planıyla aradaki küçük farkların tipik kaynağı budur.
Taşıt kredisinde de KKDF ve BSMV ödenir mi?
Evet — taşıt kredilerinde KKDF (%15) ve BSMV (%15) ihtiyaç kredisiyle aynıdır; bu araçla taşıt kredisi taksidi de hesaplanabilir. Vergiden istisna olan tek tüketici kredisi türü konut finansmanıdır: üzerine kayıtlı konutu olmayan tüketiciye kullandırılan konut kredileri ve refinansmanı her iki vergiden de muaftır.