İhtiyaç Kredisi Hesaplama (Vergiler Dahil)
Kredi tutarını, bankanın aylık faiz oranını ve vadeyi girin; taksit, KKDF ve BSMV vergileri dahil edilerek — yani bankanın gerçekte uyguladığı maliyetle — hesaplansın.
Nasıl hesaplanır?
Çoğu "kredi hesaplama" sayfası yalnız faizle anüite hesaplar ve bankada karşınıza çıkan taksitten DÜŞÜK sonuç verir. Gerçekte ihtiyaç kredisi faizinin üzerine %15 KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu) ve %15 BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi) eklenir: aylık %3,5 faizli kredinin gerçek aylık maliyeti %3,5 × 1,30 = %4,55'tir.
Bu araç taksiti vergili oranla hesaplar: taksit = tutar × f ÷ (1 − (1+f)⁻ⁿ), burada f = aylık faiz × 1,30. 100.000 TL, %3,5 faiz, 12 ay örneğinde vergisiz hesap ≈ 10.348 TL taksit verirken gerçek (vergili) taksit ≈ 10.998 TL'dir — fark yılda 7.800 TL'yi bulur.
KONUT kredisi bu vergilerin İKİSİNDEN DE istisnadır (6802 s.K. m.29/i + KKDF kararı) — konut kredisi hesabı için vergisiz mod seçilebilir ya da kredi taksit aracımız kullanılabilir. Taşıt kredilerinde KKDF ve BSMV ihtiyaç kredisiyle aynıdır. Bankanın ayrıca aldığı tahsis ücreti (kredinin binde 5'i ile sınırlı) bu hesaba dahil değildir.
Sık Sorulan Sorular
Bankanın verdiği taksit neden internetteki hesaplardan yüksek çıkıyor?
Çünkü çoğu site vergileri atlar: ihtiyaç kredisinde faizin üzerine %15 KKDF ve %15 BSMV eklenir, yani ilan edilen aylık faiz %30 artışla uygulanır. %3 faiz gerçekte %3,9, %4 faiz %5,2 maliyet demektir. Bu araç vergili oranla hesapladığı için sonucu bankanın ödeme planıyla örtüşür; kalan küçük farklar tahsis ücreti ve hayat sigortası gibi ek kalemlerden gelir.
KKDF ve BSMV hangi kredilerde alınmaz?
Konut finansmanı kapsamındaki krediler (üzerine kayıtlı konutu olmayan tüketiciye kullandırılan konut kredileri ve refinansmanı) hem KKDF hem BSMV'den istisnadır — dayanağı 6802 sayılı Kanun m.29/i ve KKDF kararındaki %0 oranıdır. Ticari krediler KKDF'siz ama BSMV'lidir. İhtiyaç ve taşıt kredileri ise her iki verginin de kapsamındadır; bu yüzden aynı faizle konut kredisi, ihtiyaç kredisinden belirgin ucuzdur.
Erken kapatmada ne öderim, faiz iadesi alır mıyım?
Krediyi erken kapatırken yalnız kalan anapara + işlemiş faiz (ve vergileri) ödenir; ödenmemiş gelecek taksitlerin faizi silinir — buna "erken ödeme indirimi" denir ve 6502 sayılı Tüketici Kanunu m.27 gereği zorunludur. Banka erken kapatma için kalan vadeye göre en fazla %1-2 erken ödeme tazminatı isteyebilir (yalnız faiz oranı sabit ve kalan vade 36 ayı aşan konut kredilerinde farklı kurallar vardır). Ödeme planınızdaki "kalan anapara" sütunu kapatma tutarının temelidir.